最近一个周末，家住北京石景山区的“90后”女生王涵的微信朋友圈被各家银行的个人养老金业务推广霸屏了。

　　“当你集中看到一个新名词的时候，你很难不好奇。”王涵向《金融时报》记者表示，她的微信朋友圈里有多家银行机构的客户经理，这次集中刷屏的个人养老金业务吸引了她的注意。

　　11月25日，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，符合条件的群众可自愿参加个人养老金。首批获准开办个人养老金业务的银行业金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

　　对于很多银行客户经理来说，刚刚过去的这个周末，是他们紧绷神经的一个周末，许多人早早来到网点，为相关业务开展提前做准备。

　　银行：各出奇招争必争 

　　一夜之间，个人养老金资金账户成为了银行热门业务。

　　究其原因，业内专家表示，个人养老金资金账户的唯一性和排他性是让银行之间竞争激烈的最主要原因。

　　“符合条件的群众只能选择一家符合条件的商业银行，开立名下唯一一个个人养老金资金账户。”上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，这对于想在发展中更进一步的银行来说，是拓展零售客户的又一渠道。

　　作为未来个人养老核心的个人养老金账户，与个人养老金资金账户是绑定的。“随着个人养老金资金账户中可投资金额的持续累积，意味着银行可以围绕着两个账户，不断去拓展参加人对与养老相关的各种金融服务的需求。”曾刚表示。

　　参加过短跑的人都知道，想要取得好成绩，起跑至关重要。对于在同一起跑线竞争的各家银行来说，抢好起跑第一步是关键。因此，在个人养老金制度启动实施当日，多家银行加大营销力度，也有不少银行将目光聚焦于可投产品上。为了吸引客户，银行纷纷拿出了自家的王牌产品。

　　“开户后，客户可通过该账户购买个人养老金产品。首批产品包括多只养老目标基金，其中包括市场上唯一一只管理规模超过百亿元的明星基金——交银安享稳健养老一年。”交通银行相关负责人说。

　　围绕账户开立进行的营销只是银行发展个人养老金业务的第一步。“要持续提高客户的服务满意度。”曾刚表示，银行需要全面完善账户功能、投资产品体系和个人养老金投资咨询等配套服务。

　　与此同时，银行需要将客户养老投资之外的养老需求逐步纳入服务范围。“银行应该根据客户养老服务需求的重点，如康养、医疗等，将其和金融服务有机结合，持续探索与养老相关的增值服务类型。”曾刚建议。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，提升客户体验，需要银行注意个人养老金金融服务与其他金融服务之间的协同促进关系。

　　在首批获准开办个人养老金业务的银行业金融机构中，已经有不少银行在“为之计深远”。

　　以民生银行为例，该行相关负责人表示，个人客户在民生银行开立的账户，承载了第三支柱个人养老金全部的账户管理和投资管理功能，并且未来有望进一步打通与个人客户第一支柱基本养老保险、第二支柱企业和职业年金的转换通道，实现一个账户覆盖个人养老全部需求，打造“一站式”便民利民养老服务体验。

　　“银行在吸引客户方面，最核心的是要有足够丰富的产品。”招联金融首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，要让投资者有更为充裕的选择，一方面要研发更多的养老金融产品，另一方面要代销尽可能多的养老金融产品。

　　个人：账户开立优选优 

　　“个人养老金是基本养老保险的重要补充，是我们未来养老的另一重保障。为了鼓励大家参加个人养老金，国家为其匹配了一整套税收优惠，并且对可投产品进行了严格把关，所有产品必须经由金融管理部门的准许，方可上架销售。”曾刚表示。

　　参加个人养老金需要同时具备两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户。

　　“个人养老金账户是在人社部信息平台开立的，用来登记和管理参加人身份信息，并与基本养老保险关系关联；个人养老金资金账户是银行账户，用来缴存、领取、购买投资产品等。”中国农业银行个人金融部副处长明皓在接受《金融时报》记者采访时介绍。

　　具体开户流程为，参加人选择在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台等入口开设个人养老金账户后，再在符合条件的商业银行中择一开立个人养老金资金账户，或者选择在商业银行同时开立两个账户。

　　明皓表示，对于参加人来说，通过商业银行进行账户开立的操作相对便捷。“参加人到商业银行开立个人养老金资金账户后，银行同步将客户的开户信息传送至人社部信息平台，信息校验通过后，会自动为客户生成个人养老金账户，并与个人养老金资金账户建立绑定关系，这样客户在银行就能一次性办理两个账户的开立，无须参加人再去自行开立个人养老金账户。”明皓说。

　　除了开户简便外，各家银行提供的开户渠道也很丰富，基本涵盖了商业银行“线上+线下”全部渠道。

　　“我是通过中信银行APP开立的个人养老金资金账户，流程很顺畅，大概2、3分钟就完成了。”日前，第一位拥有中信银行个人养老金资金账户的崔先生在接受《金融时报》记者采访时表示，作为一名日常工作繁忙的中年人，他很看重银行的服务效率。

　　“参加人选择开户行以方便为主，主要看个人的偏好和习惯，比如自己有哪家银行的账户、哪家银行机构网点距离较近等。”董希淼建议。

　　投资：多方权衡投应投 

　　“个人养老金可投资产品包括符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。”娄飞鹏称。“个人养老金可投资产品要经过相关部门确定，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等，市场表现可期。”明皓表示。

　　目前，这几类产品并未全部上架。国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录显示，当前共有7只保险类产品和129只基金类产品在售，理财类产品和储蓄类产品则暂无销售数据。

　　“商业银行目前可以销售的是个人养老金投资基金类产品，未来经相关部门和行业信息平台确定后，将陆续丰富产品种类。”明皓透露。

　　个人养老金资金账户是封闭运行的账户。“即在符合国家规定的领取条件之前，账户内的资金不可支取。”曾刚表示，“封闭账户的最大好处是能够培养大家的长期投资理念。”

　　曾刚表示，从以往国际经验来看，投资期限长更适宜开展权益类投资，跨越周期的投资往往能获得更为可观的投资回报。因此，需要参加人长期持有，避免频繁赎回。

　　此外，专家提示，参加人要正确看待投资风险。“要充分认识到，个人养老金不同于基本养老保险，而是一种投资。作为投资，收益并不固定，可能为正，也可能为负，尽管个人养老金所投产品相对比较稳健，但投资的风险仍然需要个人自行承担。”董希淼向《金融时报》记者表示。因而，通过个人养老金资金账户进行投资时，需要参加人根据自己的实际情况，稳妥制定投资规划。

　　“要根据个人对老年生活的预期、收入水平、风险偏好等合理开展投资，也要注意投资结构随着年龄增长而调整。”娄飞鹏表示。

　　受访的业内专家建议，年轻人或风险承受能力相对较强的人在制定投资规划时，可适度增加理财、基金等投资类产品的配比，以获取更高收益；年长者或风险承受能力较差的人，可以多配置储蓄、保险等更为稳健的产品，让投资更加安全也更有保障。