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“得零售者得天下”：智慧零售业务成银行竞技场
来源：中国金融新闻网 作者：《华夏时讯网》编辑 发布时间：2019-07-19
专家认为，银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。需要根据客户行为习惯的变化，发挥银行在线下既有优势的同时，结合线上的习惯，创造更好的环境。未来的趋势是，要让零售客户获得一站式、全方位、快捷的服务。
当“躺着赚钱的日子”一去不复返时，商业银行纷纷选择告别高资本消耗模式，打造“轻型银行”。零售业务以其风险分散、节约资本、综合盈利高等优势成为维持银行利润的重要支点，“得零售者得天下”逐渐获得银行业共识。
“在挑战与机遇并存的改革背景下，零售银行由于具备新的业务增长点，能够提供稳定、低成本的资金来源，能够平衡对公业务和同业业务的波动性和风险，其重要性达到前所未有的高度。如何运用金融科技手段，推动商业银行从‘大零售’向‘智慧零售’的战略转变值得深入思考。”中国工商银行个人金融业务部总经理宋建华近日在接受本报记者采访时表示。
上市银行零售业务快速发展
记者在梳理上市银行2017年半年报时发现，多家银行零售业务增长迅速，占营业收入的比重不断提高。招商银行零售业务营收占总收入比重最高，接近50%。工商银行、光大银行、建设银行、民生银行、平安银行、中信银行等多家银行零售业务营收占比超过30%。
招商银行上半年实现税前利润499.42亿元，同比增长9.77%；其中零售税前利润达269.11亿元，占比57.17%；零售营业收入547.33亿元，占总营收的51.46%。从业务结构上看，其零售客户数逼近1亿户，AUM(管理客户总资产)逼近6万亿元，零售客户存款余额接近1.3万亿元，均位居股份制银行第一位。
平安银行中报数据显示，截至6月末，其零售贷款余额6570亿元，较上年末增长21%。平安银行相关负责人表示，上半年零售业务利润总额占比高达64%，零售业务成为业绩发展的支柱。
值得关注的是，一向以对公业务擅长的中信银行也在零售业务领域发力。上半年，中信银行零售业务营业收入贡献31.1%，同比提升6.1个百分点，税前利润超过100亿元；中间业务收入占比57.7%，同比提升10.9个百分点。
同时，中信银行的信贷资源也不断向个人贷款倾斜。上半年，中信银行新增贷款2131.68亿元，其中个人贷款占比82.42%，个人贷款余额占比进一步提升至36.63%。
对于新增贷款超80%投向零售业务，中信银行在半年业绩发布会上进行了解读：一是目前客户消费升级，对个贷需求较大；二是零售贷款定价因素，上半年个人贷款定价比上半年新发生的对公贷款定价高，有较高的收益率；三是中信银行零售转型。此前该行在个人资产方面以负债和中收为主，为了更好地开展零售转型，必须拓展零售资产业务；四是零售资产业务大多是以房产为核心的抵质押物业务，抵质押率极高。
金融科技护航“智慧零售”起飞
实际上，零售金融业务并不是什么新兴业务，如今各大银行回归零售业务也是自然选择，但是以往的旧理念和传统路径显然无法适应新的发展趋势，必须创新和升级，而金融科技成为护航向零售转型的“利器”。
记者在采访中了解到，近年来，工行持续完善信息系统运行和基础设施建设，推进适应市场客户需要和内外部监管形势的研发项目和业务创新，推进大数据应用，建立面向未来业务发展的技术体系框架，完善科技管理组织体系和管理机制。工行还致力于建设线上线下立体化服务体系，由境内16429家物理网点、29385家自助银行、手机银行、电话银行为个人客户提供7×24小时贴心服务。
招商银行在2017年上半年已经明确定位“金融科技银行”，按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行进行金融创新，积极提升金融科技能力，推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用。通过金融科技在消费场景中的应用，提高客户体验，降低运营成本，提高获客能力。
江苏银行也在今年提出了“智慧零售”的目标。具体做法就是在线上推动场景升级、体验升级、跨界升级，把个人大额存单、个人结构性存款等更多的零售业务放在线上；在线下试点推广智慧网点，计划年末智能化网点达到100家。同时，该行还在进行二期功能开发，将更多的业务迁移到智能设备上。
未来将探索差异化服务模式
在一系列新常态的挑战下，打造持久的竞争优势，建立智能化、差异化的客户服务模式，将成为银行零售业务转型的必由之路。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，以前银行零售业务把银行卡、信用卡作为主要的获客手段，现在人们更依赖无卡支付、网上支付等，再用银行卡作为零售的基础，效果已经不如以前明显。因此，银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。需要根据客户行为习惯的变化，发挥银行在线下既有优势的同时，结合线上的习惯，创造更好的环境。未来的趋势是，要让零售客户获得一站式、全方位、快捷的服务。
“面对全量客户，工行将借助人工智能技术，结合客户的金融资产、产品使用、渠道方式以及客户的生命周期，为客户设计量身定制金融服务方案。”宋建华介绍说。
具体来说，工行目前已经在研究包含存款、理财、基金、保险、贵金属、账户金融、外汇等内容的投资理财组合，也将为客户个性化定制资讯，并配备银行卡、电子银行、增值服务等基础类和增值类服务，为客户提供丰富多彩的零售金融服务，满足客户方方面面的金融与生活需要。
平安银行董事长谢永林表示，在本次零售战略转型过程中，平安银行将对公业务实行分行集中管理，所有线下网点转型为零售网点。客户在这里可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务；同时新门店还在空间、家具等各方面通过嵌入智能化、人性化的配套设备，构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系。
责任编辑：《华夏时讯网》编辑
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