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大额存单限时限量发售 差异化揽储策略重塑定价逻辑
来源：中国证券报 作者：《华夏时讯网》编辑 发布时间：2026-06-10
近期，杭州银行、西安银行、修文农商银行等多家区域性银行集中限时发行大额存单。此轮上新产品以短期限品种为主，年化利率普遍高于同期限普通定期存款，部分产品利率突破2%。发行规则上，各家银行普遍采取限时限量模式收紧额度。
业内人士分析，在当前市场环境下，银行阶段性推出较高利率大额存单，是差异化揽储的重要手段；多家银行停售、下架中长期限高息存款、控制大额存单额度，是优化负债结构、压降资金成本的经营选择。
短期限大额存单密集上新
从产品期限布局来看，短期限产品成为各家银行的主推方向，近期上新的多数大额存单均为2年期以下品种。
6月9日，杭州银行发布产品推荐信息显示，6月8日至6月14日，该行推出1年期大额存单产品，20万元起存，年化利率1.4%。相较于该行同期限的定期存款产品，大额存单产品年化利率高出10个基点。
西安银行6月9日发布消息称，6月9日至6月15日，该行发行18个月期个人大额存单产品，年化利率1.65%，20万元起存，该期大额存单不自动转存，额度有限，售完为止。
多数银行大额存单额度紧俏，除了限时抢购外，部分银行释放专属额度以带动综合零售业务发展，深度绑定客户。例如，广州农商银行6月8日发布消息称，目前办理“金米广府家族荣耀卡”可享1年期个人大额存单专属额度，年化利率1.5%。该行营业网点工作人员向记者表示，年满40岁且持有该行白金卡等卡种的客户及其亲属，可申办“金米广府家族荣耀卡”系列借记卡，本周办卡，下周就可领取大额存单专属额度。
部分存单利率“2字头”
记者梳理发现，近期部分银行发行的大额存单产品年化利率达到甚至超过2%。
近日，修文农商银行发布的单位大额存单发行公告显示，当期产品设置1年期、3年期两个品种，对应利率分别为1.6%、2%，单位认购起存门槛1000万元。此外，该行正在发售的一款3年期个人大额存单产品，年化利率2.15%，20万元起存。
华商银行5月25日启动发行2026年第4期个人客户大额存单，产品期限为2年期，年化利率2%，个人认购起点20万元。相较于华商银行网站披露的同期限存款挂牌利率，该大额存单产品的利率上浮20个基点。
事实上，年化利率2%及以上的大额存单已不多见，近日发行的多数大额存单产品利率均在2%以下。
普陀农商银行6月5日开启预售的1年期、3年期大额存单产品，年化利率分别为1.55%、1.90%，起存金额均为50万元。
浙商银行郑州分行6月4日发行的3年期大额存单产品，起购金额为30万元，年化利率为1.85%。
记者注意到，上述银行均采取限时限量发行大额存单的形式。例如，修文农商银行的第1期单位大额存单的发行期限为6月4日至6月30日，且此次大额存单发行的总额度十分紧张，1年期、3年期产品分别只有2000万元、2700万元额度。
差异化揽储成新趋势
从整体上看，存款利率下调仍是主流趋势。
据记者不完全统计，5月以来，已有超20家中小银行下调存款挂牌利率。调整后，多数银行中长期限存款利率跌破2%，各期限存款利率全面步入“1字头”。
此外，近期多家民营银行对于年化利率2%以上的3年期、5年期存款产品采取停售、下架等收紧举措。例如，亿联银行App显示，该行2年期、3年期、5年期“亿定存”产品年化利率分别为2.2%、2.1%、2.1%，但均被打上“已售罄”的标识。该行客户经理告诉记者：“利率2%以上的长期限产品已经没有额度，后续会否释放额度，目前还不确定。如果有相关活动，会提前通知客户。”
业内人士称，近年来监管部门对中小银行存款的规范趋严，部分银行过去依赖的高息揽储策略已不可持续。在当前市场环境下，银行停售、下架中长期限存款，收紧大额存单额度，都是优化负债结构、降低资金成本的理性选择。
部分银行阶段性抬升大额存单利率、限量发行，是差异化揽储的体现。“随着利率市场化逐步深化，中小银行会根据自身资金转移定价体系、客户分层管理与期限错配管控，精细化、差异化调整存款定价。”一家股份行北京分行零售业务负责人向记者表示。
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