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混战再起？四大行“亮剑”后首家地方中小银行上架5年期大额存单 利率1.7%与股份行倒挂
来源：财联社 作者：《华夏时讯网》编辑 发布时间：2026-08-07
五年期大额存单会重新成为行业的主流吗？昨日下午，常熟农商银行在官网发布公告称，于2026年8月6日起发售常农2026年个人大额存单，期限为5年，年化1.70%。
依据公开信息渠道，财联社记者查询发现，这应该是本轮“大额存单重启潮”以来，首个跟进上新5年期产品的中小银行，此前包括华瑞银行在内的地方银行其上架的大额存单期限均为短期限产品。这意味，地方中小银行正式跟随国有行、股份行，加入到长期限大额存单的混战中。
值得注意的是，本次常熟农商银行的5年期大额存单年利率仅为1.70%，尽管高于国有行10个基点，但明显低于股份行，呈现罕见的“倒挂”，打破了以往市场惯例。
什么信号？这家农商银行昨日重启5年期大额存单发行
昨日下午，常熟农商银行在官网发布了关于发售2026年8月个人大额存单的公告。在公告中，该行表示，于2026年8月6日起发售常农2026年个人大额存单。“个人大额存单是由我行发行，面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。本次个人大额存单最小起存金额为20万元，额度有限。”
财联社记者查询发现，本次常熟农商银行发行的大额存单为5年期的大额存单，年利率为1.70%，发行额度为5千万元。该行进一步解释称，该产品支持提前支取，但是，提前支取部分按支取日常熟农商银行活期存款挂牌利率计息；剩余部分仍遵从原存单计息规则。并且，期限内允许全部或部分提前支取 1 次。“我行根据经营策略制定每期大额存单计划发行规模，客户认购成功额度即冲减计划发行规模，售完即止。”
依据常熟农商银行官方网站信息，这是一周之内这家银行上架的第二款大额存单产品。7月31日，该行也曾经上架大额存单，但期限仅为1年，年利率1.45%，发行额度为5.5亿元。而从该行官网可查信息来看，这家银行此前发布的其他大额存单产品也均为短期限。
“大概率是受到大行相继上架5年期大额存单产品的鼓励，不然不会突然改变本行长期的负债管理机制。”对此，有银行人士告诉记者。
财联社记者查询发现，本次常熟农商银行重启5年期大额存单产品，应该为7月份大行带头上架此类长期限产品以来，首个宣布跟进的中小银行案例。
以中国货币网为例，今年7月以来，并无中小银行发布上架5年期大额存单的公告，其新发产品均为6个月、1年期、2年期等短期限产品，即便将时间放宽至2026年全年，5年期产品也近乎灭绝。另外，近期部分民营银行也在重启大额存单产品发行，但最长期限也为3年。
股份行和农商行利率出现倒挂，部分大行5年期产品已售罄
自7月1日，中国银行率先重启5年期大额存单产品发行以来，目前工行、农行、建行均已跟进上新。股份行中，平安银行、华夏银行等部分机构也在7月下旬相继上架同类产品。而从产品利率来看，本轮5年期大额存单重启潮中，并未出现此前“中小银行年化大于股份行，股份行大于国有行”的行业惯例。
目前，国有大行的5年期大额存单年利率均维持在1.55%—1.60%，平安银行、华夏银行等股份行5年期产品年利率在1.75%到1.80%之间，但是，本次常熟农商银行的5年期大额存单年利率仅为1.70%，尽管高于国有行10个基点，但明显低于股份行。这意味着，如果单纯从收益端考量，客户应当优先选择股份行的产品。
今日记者登录工商银行APP发现，该行8月1日重启发行的年化1.60%的5年期大额存单已经显示“已售罄”，但另外一款年化1.55%的产品显示仍有额度。而中行的部分同类产品也于更早之前因为额度售罄而下架。
此前中行等大行重启发行5年期大额存单后，不少行业人士、机构分析师向媒体表示，预计不会形成大规模跟进，大部分银行对此类产品依然“惜售”。但从目前的情况来看，在部分中小银行跟进后，事情或许已经有了新变化。
“如果有关部门没有明确的指示，未来应当会有更多城商行、农商行跟进重启5年期产品。毕竟大行的示范作用非常明显。对于投资者来说，较高利率、较长期限的大额存单重新返场，显然是好事一桩；但对于银行自身来说，如果主动揽下更多长期限负债，压力会更大。”对此，有上市银行人士表示。
"在理财产品净值化、股市持续波动的背景下，对于普通投资者来说，能够锁定5年期、年利率接近2的大额存单产品肯定是更好的选择。毕竟，目前很多银行在售的理财产品的真实年化也达不到1.70%。 "另有股份制银行总行人士告诉记者。
责任编辑：《华夏时讯网》编辑
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