2018年年初，中信银行股份有限公司(601998.SH，0998.HK；以下简称“中信银行”)制定了2018-2020年发展规划，明确了建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严的最佳综合金融服务企业”的愿景。2019年是三年发展规划实施的第二年，中信银行交出了怎样的答卷？3月27日，中信银行年度业绩发布会上，李庆萍董事长、方合英行长等高管，与我们一同回顾了该行过去一年取得的经营发展成果。

　　2019年，中信银行合并口径实现营业净收入1875.8亿元，同比增长13.8%；归属于股东的净利润480.2亿元，同比增长7.9%，营收及净利润增速均创近年新高；资产规模6.75万亿元，比上年末增长11.3%；不良贷款率1.65%，比上年末下降0.12个百分点。通过坚定不移地推动规划实施，该行发展呈现结构更优、质量更实、基础更牢、布局更远、协同更深的良好局面，可持续发展能力不断增强，逐步走出了一条行稳致远的“价值创造”之路。

　　结构更优。近年来，中信银行贷款资源持续向低风险、低资本消耗的业务倾斜，个人按揭、公司低定价和政府类低风险贷款在新增表内贷款中占比超过60%；个人贷款占全部贷款比重达43.3%，提高2.2个百分点。最大10家客户贷款余额占资本净额比例13.12%，同比下降1.37个百分点，大客户授信集中度持续降低，资产安全性、抗周期性进一步提升。

　　中信银行通过抓客户、抓结算、抓产品多措并举，客户存款余额占负债比例达64.95%，比上年年末上升0.5个百分点；个人存款占客户存款比重21.7%，提升2.0个百分点。零售业务快速发展，保险、基金、理财等低资本占用业务态势良好，带动非息收入迅速增长，2019年非息收入占比32.2%，比上年提高0.7个百分点。其中，零售非息收入占比更是达到65.7%，收入结构更具可持续性。

　　质量更实。中信银行始终将提升风控能力、夯实资产质量放在首要位置，努力追求过滤掉风险的真实利润。2019年，该行继续推进风险管理体制改革，资产质量指标持续向好。2019年年末，该行不良贷款率1.65%，为近4年最低；问题贷款率3.87%，较上年年末下降0.26个百分点；逾期90天和逾期60天以上贷款与不良的比例分别为75.8%、84.4%，均较上年年末大幅下降；拨备覆盖率175.25%，拨贷比2.90%，均为近5年来最高。

　　在资产质量持续夯实的同时，中信银行加快不良资产的处置，成立特殊资产经营中心，专人逐户跟进催收续作、不良处置方案落实。加大逾期贷款化解力度，加大对逾期贷款重组、清收、催收、打包转让、核销等的力度，风险化解成效显现。2019年，该行共处置不良本金806亿元，为历史最高；清收现金171.6亿元，同比增长了30%；已核销资产清收58.7亿元，是上年的2.4倍。盈利和风控指标的同步改善，体现出该行较好地实现了风险与收益的平衡，做到既“促发展有力”，又“控风险有效”。

　　基础更牢。中信银行坚持“以客为尊”的经营理念，想客户之所想、急客户之所急，把提升客户体验作为工作重中之重，“信守温度”正越来越成为深入人心的中信品牌形象。2019年年末，该行零售客户总量破亿，达到1.02亿户，同比增加1388万户，增长15.7%，中高端客户加速增长，贵宾客户、私行客户同比分别增长21%、24%。与此同时，该行持续推动公司银行一体化转型，强化客户分层分类经营，倾力发展交易银行，综合优势得到持续发挥，对公客户增长创历年最好，年末总量达74.3万户，同比增加11.3万户，增长17.9%。

　　中信银行实施与区域战略相适配的差异化组织架构调整和人员配置，根据业务需要精简优化潜力区域行内设机构，新增人员计划的67.4%向战略支点行配置。据了解，该行多渠道选拔培养干部，推动干部队伍年轻化，持续开展“双百双千”人才培养工程，高级管理、国际化、专业技术和青年骨干人才队伍不断充实，人才队伍基础进一步夯实。2019年年末，该行研究生及以上学历的员工占比21.97%，较上年年末提升1.82%；科技人员达到3182人，同比增长56.2%。

　　布局更远。创新是中信银行的基因。正如该行在年报中提到的，“从2014年在业内率先推出‘网络贷款’产品，到与百度联合发起成立百信银行，创新研发人工智能平台‘中信大脑’，助力雄安区块链平台建设，再到自研国产金融级分布式数据库，中信银行从未停止过奔跑的脚步”。

　　中信银行高度关注互联网时代所带来的“新经济、新模式、新趋势”变化，倾尽全力加大科技投入。2019年科技投入达到49亿元，同比增长36.8%，连续5年增速达30%以上。目前金融与科技已经碰撞出大量“火花”，该行自主研发的人工智能平台“中信大脑”全面落地，目前已开展百余项精准金融服务，仅实时智能产品就带动理财销售1600亿元，提升资管规模410亿元；中信百信银行正式开业仅2年就通过了国家高新技术企业认定，用户总数超3200万户，开放350余个API接口，接入场景80余家，生态拓展能力和市场影响力持续提升；区块链技术和应用实现行业领跑，超过20家银行加入本行主导的区链贸易金融联盟平台，链上交易规模突破1000亿元。2019年，该行中标雄安新区的基础设施建设的区块链，与四大行共同承接雄安万亿建设资金的流转。未来，该行还将进一步加快金融科技发展，在数字化竞争中跑出“中信加速度”。

　　协同更深。中信集团是国内金融与实业并举的大型综合企业集团，旗下非金融类子公司涉及50多个行业，金融板块内的子公司涵盖了全部的六大金融牌照。中信银行依托中信集团协同发展战略，充分发挥中信集团金融与实业并举的独特优势，打造独特的竞争力，协同已成为该行轻资本发展和获客增存的重要方式。

　　2019年，中信银行联合中信证券、中信信托、中信资本等中信集团金融板块子公司落地557个协同项目，累计为企业客户提供联合融资金额达6400亿元，连续3年突破6000亿元，有力支持实体经济发展。该行托管了中信基金、信诚资管产品1832只，同比增加462只；年金规模增长20多亿元等。值得一提的是，在中信集团多维度支持下，该行成功中标中央单位和25个省市自治区的职业年金计划，居于行业领先地位。

　　以中信银行兰州分行为例，该分行结合甘肃省经济转型升级，新旧动能转换发展机遇，联合中信集团旗下的中信信托、中信农业、中信环境、中信海直等子公司协同作战，共同支持甘肃省内重点项目和重点客户高质量发展，已在生态农业、环境治理、航空、文化、医疗、旅游等领域，撮合中信集团子公司与甘肃省共同开展十余个项目。其中，兰州分行成功中标甘肃省绿色生态产业发展政府引导基金唯一托管行，带动了20亿元的财政资金存款入账。此外，中信农业收购中农威特项目，该行实现13亿元项目收购资金存款，以及开立438名自然人股东银行账户，直接带动了分行零售客户和资产管理业务增长。通过撮合中信集团子公司业务协同，兰州分行在没有贷款资源投放的基础上，实现了存款增长，获取了优质客户，协同的作用得到了充分体现。

　　2020年是中信银行2018-2020年三年发展规划的收官之年。相信在战略引领下，中信银行有能力打造跨越周期、高质量发展的新动力，走出属于自己的特色化发展道路。坚定发展，玉汝于成，期待中信银行未来越走越远，越走越稳。